全民買保險

今天要跟大家分享的保險觀念的問題與常見的迷思，

許多人因為定期的防癌年老時保費偏貴(包含重大疾病、重大傷病等，以下統稱防癌險)，

而猶豫是否要投保終身防癌險，所以終身防癌是否值得購買?

讓我們先來看看一般終身防癌的內容:(某人壽業務必帶熱銷商品)

1.罹患癌症保險金       -   1.5萬

2.癌症住院醫療保險金-1200元

3.癌症住院醫療輔助金-  600元

4.癌症住院手術          -      3萬

5.癌症門診手術          - 4500元

6.骨髓移植                 -     6萬

7.癌症門診保險金      -   600元

8.義乳重建                 -     6萬

9.義肢裝設                 -   10萬

10.放射線與化學治療 -1000元

11.給付上限               - 180萬

理賠項目非常的多，但這麼多的項目就能夠應付癌症了嗎?

保障多不代表保障高，也不代表就能應付龐大的癌症治療費用，我們先來看看下圖:

根據衛福部統計，癌症住院平均天數僅有17.8天，更有50%以上的患者住院天數少於7天，

所以癌症住院，對於大部分的患者來說，並不是很重要的。

平均能申請的金額也僅有(1200+600)*18=32,400元

若再算上初次罹癌金1.5萬、癌症手術3萬、義乳重建6萬、放射線化療*52週*2次*1000元 =10.4萬，

全部理賠也就24萬左右，如何應付平均治療費用200萬以上的癌症呢?

這就是我們終身險常碰到的第一個大問題:高保費、低保障。

終身防癌的第二個大問題:理賠條款無法更新

這問題是我認為最嚴重的:

終身險的保單條款不像定期險有從新從優的原則，舉例來說，

20年前投保的終身防癌僅有癌症身故、癌症住院、癌症手術的理賠，

少了放射線與化學治療，但這兩項卻是目前最常用到的治療方式!!!

(原因是當時的醫療技術並無此兩項治療方式，自然保單條款中就不會有)

而目前的終身防癌險雖然納入了放射線與化學治療，但同樣的道理會出現在以後:

標靶藥物無法理賠、新的藥物無法理賠、新的手術或是醫療技術(目前已有免疫療法出現)無法理賠。

都無法理賠，您認為終身防癌真的有保障終身?

--------------免疫療法新藥(第五種癌症治療方式，前四種分別為手術、放射線、化療、標靶藥物)-----------

美國FDA核准Keytruda(吉舒達)，成為第一種適用所有原發部位的癌症用藥。

這個藥目前沒有健保給付，每個月藥費可能上看20萬。但有約20%的末期癌症，有可能痊癒。(不同癌別有波動)

除了Keytruda，另外一個藥廠的新藥，Opdivo(nivolumab，保疾伏)也很可能有類似功效。

7.台X人壽一年定期防癌YCC(一年期，保證續保至85歲)  106/11月新增

8.台X人壽卡安心重大傷病CIR3(一年期，保證續保至80歲) 106/11月新增

成年人防癌選擇:(編號不代表推薦順序)

1.友X人壽重大疾病JDDR(一年期、保證續保至75歲，建議投保為45歲以下)

2.遠X人壽保安心重大傷病RG1(一年期、保證續保至80歲、建議投保為30歲以上)

3.台X人壽五年定期重大疾病DD123(五年期、保證續保至70歲，建議投保為45歲以上)

4.遠X人壽愛無懼HY2 (建議投保為35歲以下，會列這張是因為它一次給付保險金)

5.元X人壽重大傷病RZ(一年期、保證續保至80歲)

6.台X人壽一年定期防癌YCC(一年期，保證續保至85歲)  106/11月新增

7.台X人壽卡安心重大傷病CIR3(一年期，保證續保至80歲) 106/11月新增

今天T.S.的文章就分享到這邊，希望對於還在選擇保險的你/妳有幫助，

有任何問題或心得也都歡迎留言討論唷。

P.S : 新增的台壽商品目前很有競爭力，若還再考慮癌症險或重大傷病險的保戶，可以將台壽納入選擇唷^^