全民買保險

各位痞客邦的朋友大家好，

今天要來討論的是定期壽險的規劃要怎麼買比較划算，又如何找到適合自己的定期壽險?

首先要來談談何謂壽險的需求?

壽險保障始於責任，用於責任，舉凡房貸、車貸、子女教育基金、敬老金等等，跟家庭責任有關的都需要壽險來轉移風險。

但是相對的，對於尚未成家，又或是沒有各項貸款壓力，家中又屬於小康的人士，壽險就並非"必要"，可以將其放在保障的最後順位。

若您有任何的家庭責任，想在發生萬一時留下大愛給家人，壽險就絕對是您需要學習的功課，也就是今天要討論的主題，要如何找到適合自己的壽險規劃方式。

一、確認壽險需求:

一般大多以各項貸款總合扣除現有動產總和，再加上年支出的10倍來計算，也就是為了確保被保險人(主要經濟來源者)在中斷收入後，能維持家中10年的支出無虞，讓家人有充分的時間走出失去親人的陰霾。

二、挑選適合的商品:

您可以選擇一年期定期壽險、長年期定期壽險、優體壽險等等，也可以搭配規劃，隨時調整額度，以做最經濟的規劃方式，這也是我們今天要討論的重點。

*推薦商品代號:

1.優體壽險: 南山優活定期壽險(限定500萬以上，且必須配合深度體檢，非吸菸體等條件)

2.長年期定壽: 全球QTL、遠雄FD5

3.一年期定壽:遠雄CSD、台銀73

從上述壽險的功能中，我們可以看出壽險的需求"因人而異"，這是大家都知道的，但是壽險的需求"因時間而異"，這就是我們比較少討論到的，但卻是跟我們權益息息相關的部分。

為什麼說壽險的需求會因時間而異?

一、房貸 : 房貸一般繳款為20年或30年，房貸額度會逐年降低，等房貸還完，自然就沒有這個部份的責任額了

二、車貸: 同上

三、子女教育金 : 小朋友若從0歲開始計算，到大學畢業只需要22年的時間，22年後也就沒有家庭責任了。

四、敬老金 : 這部分比較難有確切年限，但長輩年紀越大，需要的生活支出"總額"也會逐漸降低。

五、其他特殊情況，也都符合上述各項案例。(沒有任一項責任是會維持不變的)

若您同意壽險需求會隨著時間改變，那您就應該以多元的方式去規劃壽險，而非用固定的額度去規劃。

我們舉實際的例子來做討論，若主角是30歲的男性，剛買一間房子房貸30年，結婚育有一女，有500萬元的壽險需求。

規劃方式一、 網路最常推薦、電視名人推薦的一年期定期壽險做規劃

以30歲投保遠雄CSD來說，首年保費8000元，續年9000元，到60歲時子女長大，房貸繳清，總共支出890900元。 (89萬換500萬的家庭保障，好像很划算?讓我們繼續看下去)

規劃方式二、長年期定期壽險(最常見的業務規劃方式)

以30歲投保全球QTL-30年期來說，24500元/年，30年繳完735000元，同樣完成家庭責任，但比上述規劃節省155900元。

規劃方式三、版主建議的一年期+長年期搭配(隨著時間降低需求，不浪費保費與保障的方式)

以30歲投保全球QTL-30年期150萬+QTL-20年期150萬+QTL-10年期100萬+CSD-100萬。

QTL-30年期:150萬的總保費220500元  (年保費7350元)

QTL-20年期:150萬的總保費 96000元  (年保費4800元)

QTL-10年期:100萬的總保費 21000元 (年保費2100元)

CSD-1年期: 100萬繳十年的總保費23500元 (首年保費1600元)

四張商品合計總保費 : 361000元，比起規劃一的方式，節省將近53萬元的保費支出。

我推薦規劃以組合搭配的原因:

1.家庭責任保障每階段都同樣有做足保障，而且額度不會過高或過低，隨著需求改變漸進調整額度，一分錢都不浪費

2.壽險保障需求不可能只有1年、2年，既然要投保10年、20年，就可以選擇相對便宜的長年期定期險。

3.一年期定期壽險的主要功能是可隨時調整額度，因應突發狀況或是終止合約做彈性的規劃。

4.選擇全球QTL的原因是"它期滿可選擇保證續保至71歲"，萬一體況不佳，或是家庭責任額度有變化，都可彈性調整。

我認為保險精神是以保障、責任為出發點，所以僅考慮保障與責任的情況下，只要您肯用心研究，適當的規劃方式不僅可以做出完整的保障，也可以降低數十萬甚至上百萬的保險費支出。

今天的文章就分享到這邊，希望對於各位版友有幫助，

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