全民買保險

保險業務員的話術非常多，其中也常有非常誘人的說法，

當中讓我最有感觸的就是:

「買還本型商品不用錢，只是把錢暫時放在保險公司，發生風險時保險公司會給予數百萬保障，

萬一沒發生，保險公司也會退保費+利息6%給您，根本沒有損失.....blabla」

其實這個話術只要保持著羊毛出在羊身上的道理，就可以不攻自破了，

保險公司是營利公司、非慈善機構，不用錢的保障您真的相信?

所以今天帶大家來解析還本型商品背後的數字，

既然要比較，當然必須有同樣的保障內容、同樣的理賠條件下做出的數據才公平，

因此我選擇了目前熱門的商品遠X人壽的HU2、HW2兩張終身殘扶險來做比較。

(HU2為還本型主約、HW2為不還本型附約，代號丟google都找的到商品全名)

-------------------------------分析正文----------------------------

假設男主角的投保年齡是30歲: (HU2)還本型、(HW2)不還本型
HU2總繳保費20800*20=416000
HW2總繳保費10300*20=206000  兩者保費相差21萬。繳費期滿時男主角是50歲。
 

假設以國人平均年齡來說，男主角80歲身故，
也就是在期滿後30年後可以領回416000*1.06=440,960元。
看起來比不還本的多賺了一倍，好誘人啊!!

但實際上，領回的貨幣是已經受到通貨膨脹影響的，這點網路上很多文章可以參考，

以通膨率3.03%計算，我們換算此筆金額在男主角50歲時的貨幣價值，並與上面不還本型省下的保費做比較。

也就是440960*(1- 3.03%)^30 =175,195 (可以自行以計算機計算440960*0.9697的三十次方)

而這仍未算入，我們在20年繳費時間中，不還本型的保單，每年會多出1萬5百元的保費的價值，
若每年放銀行定存以1%計算，20年下來的價值是233,512元 (每年定存10500元，投資20年，1%的計算)

所以得到的結果是(投保20年後計算):

不還本型省下的金額是233,512元:
還本型身故可領回的價值是175,195元 (以80歲身故為例子)

而且最重要的是，規劃還本型佔了過多保費預算，
其他保障您就無法規畫了，萬一發生風險，可能影響的不是1~20萬的小數字，而是上百萬的理賠差額。

以上資訊與想法分享給各位版友參考，希望對正在比較此兩商品的版友有幫助，

若有任何問題，都歡迎留言討論，謝謝^^